大白話版政策解讀,LPR是啥?你的房貸利率明年會變嗎?優惠還有嗎?

2019-12-29 15:14 瀏覽人數: 大字體小字體

昨日(12月28日)上午9點,央行通過官網公布了最新的存量房貸的利率政策!從明年3月1日開始,存量浮動利率貸款的定價基準開始轉換為LPR!關于此次公告相信許多人也是看了云里霧里,510小編就在這里把此次存量房公...

510房產網  [本文出自:510編輯部]

    昨日(12月28日)上午9點,央行通過官網公布了最新的“存量房貸”的利率政策!從明年3月1日開始,存量浮動利率貸款的定價基準開始轉換為LPR!

    關于此次公告相信許多人也是看了云里霧里,510小編就在這里把此次存量房公告要點給大家拎一下:

此次存量房貸公告要點

    1、如果選擇LPR加點利率,定價方式是:利率=LPR+加點。
    2、加點怎么定?央行規定,轉化后的利率水平等于原合同最近的執行利率水平,即用現在的利率減去2019年12月相應期限LPR,就是加點的數值。加點在合同剩余期限內不變。
    3、可以約定利率隨LPR浮動進行調整,調整周期最短一年。
    4、如果選擇轉換為固定利率,轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。
    5、以上所有,只針對商業房貸,不針對公積金。

    其實看到這里,相信大家還是一知半解,但是您別急,看完這些問題答案,相信一切就迎刃而解了~~

LPR時代,我的房貸利率明年會變嗎?房貸優惠還有嗎?答案在這里

    1、我還是搞不懂此次出的政策到底是個什么意思?
最簡單易懂:你有兩個選擇!現在改合同,可能會漲利息,一旦漲了,你就必須跟著漲。反之,跟著降。比如你現在一個月還3000。現在市場利率降了,一個月還2900。

    如果明年利率漲了,你就必須還3100。當然,你也可以選擇一直不變,但不再參考基準利率,基準利率上浮下調都和你沒關系。

    2、那政策中加點是什么意思?怎么計算出來的?
比方說,前兩年打7折的,基準是4.9%,實際利率是3.43%,現在基準是4.80%,你的加點是343-490=-137,所以出來個“-137”點。今年買房上浮20%的,基準是4.9%,實際利率是5.88%,現在基準是4.80%,588-480=108,所以你的加點是“+108”點。總的來說,對廣大房貸一族還是利好的。

    3、我的房貸利率是5.39%,2020年會降嗎?

    目前房貸的利率調整普遍是按照一年一換。以前是按照基準利率來,也就是說如果央行在2018年降息或升息,2018年的房貸利率仍為2017年的基準利率加浮動點數進行確定。得等到2019年1月1日,房貸才能按照2018年降息/加息后的基準利率加浮動點數來計算。

    這次改革后,基準利率不再成為參考基數,而是以LPR為參考基數。2020年你的房貸利率仍為5.39%(LPR,也就是貸款基礎利率,現在的標準是每月20日公布。2019年12月公布的5年期以上的LPR是4.8%。你的加點幅度是0.59個百分點)。到了2021年,你的房貸利率將變為2020年12月的LPR+0.59%。這個0.59%在你以后的貸款剩余期限內是固定的,變化的是LPR。

   4、我的房貸是下浮的,這個優惠還有嗎?

    答案是肯定的,加點既可以是正數,也可以是負數。比如你的房貸以前是打九折,那么2020年還是打九折。再往后,你的加點幅度仍是負數,這個負數是固定的,不會再變了。你的房貸整體利率按照每年12月的LPR-加點幅度來確定。

    5、我是公積金貸款,也需要改嗎?

    這次央行利率改革,不涉及公積金貸款。所以如果你的房貸是公積金貸款或組合貸款,那么公貸和組合貸中的公貸這次是不用改的。

    6、我需要改房貸計算方式嗎?還是用固定利率?

    房貸利率改革后,存量的浮動利率房貸有兩種改變方式,一種是LPR+浮動點數,另外一種是固定利率。根據多數專家的說法,我國的利率水平從長期來看是往下走的。像日本和美國,現在利率都非常低,有些國家還是零利率或負利率。我國的房貸目前都是長達二三十年的,所以長期來看,利率是下行的。如果你的房貸剩余期間超過10年,按照LPR來改變大概率是更合算的。即使從短期來看,明后兩年我國加息的概率也是非常低的,所以固定利率大概率是極少數人的選擇。

    7、我如果同意修改為LPR,那么到底是賺了還是虧了?         

    總結如下:假設當初你的房貸利率是有折扣的,如果未來基準利率下降,新規則下,是利好,如果基準利率上漲,則不劃算。

    假設你的房貸利率當初是上浮的,如果基準利率下降,那么新規則下,不劃算,如果基準利率上漲,則非常劃算。

    7、那如果銀行聯系我之后,我該咋辦?

    第一個是,選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變,以后也不管LPR利率怎么變化,你的房貸利率都不變;

    第二個是,選擇浮動利率。房貸利率根據LPR的變動而變化,LPR基礎利率是每個月調整一次。當然購房者的貸款不會每個月調整的,可1年調整一次,也也可30年保持不變。

    所以,怎么選?

    1、別想和銀行就加點的多少來進行談判了,你的加點已經被央行安排得明明白白。要想降低加點,除非還掉當下貸款重新申請一次房貸。

    2、固定和浮動利率兩種模式中,因為當下處于降息周期,LPR在最近3-5年大概率下行,所以,優選浮動利率。利率隨LPR調整的周期越小越好,最好選擇一年調整一次。

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