突發重磅!所有房貸客戶都要注意,20年3月1日起,存量房貸也要調整~~

2019-12-28 19:00 瀏覽人數: 大字體小字體

2020年3月1日起,存量房貸也要調整~~

510房產網  [本文出自:510編輯部]

重磅!

今天(12月28日)早上9點

央行通過官網公布了最新的“存量房貸”的利率政策!

從明年3月1日開始

存量浮動利率貸款的定價基準開始轉換為LPR!

   

    此次央行出臺的LPR新政,具體來說有以下4點:

    1、2020年的“商業性個人住房存量貸款”保持利率不變!2019年是什么利率,2020年依舊原樣執行;

    2、2021年開始,個人房貸利率參照“利率重定價日”最近的一次LPR和“加點”之和執行;

    3、商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期,最短為1年。也就是說,以后房貸利率只能1年1變;

    4、10月8日后簽署的貸款,已經按照LPR定價的房貸,按原有合同約定執行,不受此次政策影響;

    5、政策于2020年3月1日起實施;

    與現行LPR房貸政策最大的不同是:

    1、2020年這次利率重新定價,你的實際貸款利率不變。

    2、銀行會告訴一個“加點”數,替代之前的上浮比例。

    3、到了2021年,如果LPR降息了,那么你的房貸利率也會降息,因為“加點”的數值被固定了!

 

(新版LPR實施以來歷次報價)

公告原文如下

    為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下:

    一、本公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

    二、自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

    三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

    四、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時,可重新約定重定價周期和重定價日,其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。

    五、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

    六、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶,協商約定定價基準轉換具體事項,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

    七、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導,確保地方法人金融機構按照統一部署,妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

此次存量房貸公告要點

    1、如果選擇LPR加點利率,定價方式是:利率=LPR+加點。

    2、加點怎么定?央行規定,轉化后的利率水平等于原合同最近的執行利率水平,即用現在的利率減去2019年12月相應期限LPR,就是加點的數值。加點在合同剩余期限內不變。

    3、可以約定利率隨LPR浮動進行調整,調整周期最短一年。

    4、如果選擇轉換為固定利率,轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

    5、以上所有,只針對商業房貸,不針對公積金。

    所以,怎么選?

    1、別想和銀行就加點的多少來進行談判了,你的加點已經被央行安排得明明白白。要想降低加點,除非還掉當下貸款重新申請一次房貸。

    2、固定和浮動利率兩種模式中,因為當下處于降息周期,LPR在最近3-5年大概率下行,所以,優選浮動利率。利率隨LPR調整的周期越小越好,最好選擇一年調整一次。

LPR時代,我的房貸利率明年會變嗎?房貸優惠還有嗎?答案在這里

    1、我的房貸利率是5.39%,2020年會降嗎?

    目前房貸的利率調整普遍是按照一年一換。以前是按照基準利率來,也就是說如果央行在2018年降息或升息,2018年的房貸利率仍為2017年的基準利率加浮動點數進行確定。得等到2019年1月1日,房貸才能按照2018年降息/加息后的基準利率加浮動點數來計算。

    這次改革后,基準利率不再成為參考基數,而是以LPR為參考基數。2020年你的房貸利率仍為5.39%(LPR,也就是貸款基礎利率,現在的標準是每月20日公布。2019年12月公布的5年期以上的LPR是4.8%。你的加點幅度是0.59個百分點)。到了2021年,你的房貸利率將變為2020年12月的LPR+0.59%。這個0.59%在你以后的貸款剩余期限內是固定的,變化的是LPR。

    2、我的房貸是下浮的,這個優惠還有嗎?

    答案是肯定的,加點既可以是正數,也可以是負數。比如你的房貸以前是打九折,那么2020年還是打九折。再往后,你的加點幅度仍是負數,這個負數是固定的,不會再變了。你的房貸整體利率按照每年12月的LPR-加點幅度來確定。

    3、我是公積金貸款,也需要改嗎?

    這次央行利率改革,不涉及公積金貸款。所以如果你的房貸是公積金貸款或組合貸款,那么公貸和組合貸中的公貸這次是不用改的。

    4、我需要改房貸計算方式嗎?還是用固定利率?

    房貸利率改革后,存量的浮動利率房貸有兩種改變方式,一種是LPR+浮動點數,另外一種是固定利率。根據多數專家的說法,我國的利率水平從長期來看是往下走的。像日本和美國,現在利率都非常低,有些國家還是零利率或負利率。我國的房貸目前都是長達二三十年的,所以長期來看,利率是下行的。如果你的房貸剩余期間超過10年,按照LPR來改變大概率是更合算的。即使從短期來看,明后兩年我國加息的概率也是非常低的,所以固定利率大概率是極少數人的選擇。

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